关于房贷转换的10个常见问题！

　　2019年12月央行发布存量浮动利率贷款定价基准转换文件，90%以上的房贷利率都需要转换，选择固定利率还是LPR利率划算、什么时候转换、如何转换等，我整理10个常见问题，供大家选择时参考。

　　问题1：我的房贷合同需要转换吗?

　　如果您的房贷合同满足以下5点，需要转换。

　　(1)2020年1月1日前房贷已经发放或者已签订合同但是贷款未发放

　　(2)房贷利率按照基准利率上下浮确定，贷款基准利率如下

　　(3)浮动利率，比如每年1月1日利率调整，固定利率不用调整

　　(4)商业贷款或者商业贷款和公积金贷款混合贷款，公积金贷款不转换，如果是商业贷款和公积金的混合贷款，只转换商贷部分

　　(5)贷款剩余期限大于1年

　　问题2：必须转换吗?

　　这次是顶层的设计，必须转换。

　　问题3：什么时候开始转换?

　　2020年3月1日至2020年8月31日。

　　问题4：什么时候转换最好?

　　万一转换后，LPR利率下降，我是不是吃亏了，不会的，个人房贷转换时统一参考的是2019年12月份的LPR利率，所以在2020年3月1日至2020年8月31日期限内，任何时间转换都是一样的，保证公平。

　　问答5：存量浮动利率可以转换成什么?

　　可以转化为固定利率或者LPR利率，固定利率合同期限内保持不变。

　　问答6：存量浮动利率怎么转换为LPR利率?

　　LPR房贷利率有两个参数，第1个是LPR利率，第二个是加点。

　　(1)加点值怎么确定

　　加点等于=现在利率水平减去2019年12月份的LPR利率，比如小张房贷期限10年，房贷利率为基准利率上浮10%，现在的利率水平等于4.9%*1.1=5.39%。

　　则加点=5.39%-4.8%(2019年12月份5年期LPR利率)=0.59%=59BP，加点值整个合同期限不改变。

　　(2)LPR利率分为1年期和5年期，应该参考哪个?

　　如果你原来的房贷期限大于5年，参考5年期LPR利率，如果你原来房贷期限不高于5年，参考1年期LPR利率。

　　(3)原来的房贷利率是基准利率打9折，转换后的LPR利率会打9折吗?不能

　　(4)贷款利率一直不变吗?

　　基于LPR的利率合同期限内不是一成不变，每个利率调整日会调整。

　　接上例，小张的房贷贷款利率调整日为每年的1月1日，即房贷利率每年1月1日调整一次，利率调整日和调整期限，可以和银行协商，调整期限最低1年。

　　2021年1月1日，利率开始调整，新的1年的贷款利率=2020年12月LPR利率+加点(0.59%)，假设2020年12月LPR利率为4.6%，则新一年的贷款房贷利率=5.19%。

　　2022年1月1日再调整利率，以此类推。

　　问题7：如果LPR利率下降了， 房贷利率转换为LPR利率后，房贷利率是否立刻调整?

　　不会，房贷利率调整要等到利率调整日才会调整，一般情况下，利率调整日为每年的1月1日或者是贷款发放日的每年对应日期，所以虽然LPR利率是每月的20号发布，但是房贷利率不会立刻调整。

　　问题8：可以转换几次?

　　只能转换一次，所以转换时，要想清楚选择固定利率还是LPR利率。

　　问题9：转换为LPR利率好还是固定利率好?

　　选择固定利率整个合同期限内利率不改变，基于LPR利率，利率是有可能改变的，因为LPR利率是一个变量，如果未来LPR利率下降，那选择LPR利率是划算的，如果未来的LPR利率上升，那选择固定率是划算的。

　　未来LPR利率如何变化?

　　(1)从现在看，我国的经济下行压力大，正在实行宽松的市场环境。

　　(2)现在特殊阶段，需要降低利率助力企业恢复生产。

　　(3)2020年2月份的LPR利率已经下调5个基点，所以未来的LPR利率是处于下行的通道，因此我的观点是选择LPR利率划算。

　　问题10：需要重签合同吗?如何办理?

　　转换不用重签合同，只需要修改利率条款，已经有24家银行发布转换方法，可以通过线上完成转换(电子银行和手机银行等)，不用去银行，你可以关注你房贷银行的通知。

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